了解学生贷款——类型、义务、要求

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学生贷款是用来支付与教育相关的费用的钱,包括学费、书本和食宿。学生贷款必须全额归还利息。 (俄亥俄州律师协会)
学生贷款是用来支付与教育相关的费用的钱,包括学费、书本和食宿。学生贷款必须全额归还利息。 (俄亥俄州律师协会)

学生贷款是用来支付与教育相关的费用的钱,包括学费、书本和食宿。学生贷款必须全额归还利息。利息是作为借款成本支付给贷方的款项,通常按贷款未付金额(称为本金)的百分比计算。

借款人可以使用两种主要类型的学生贷款来资助他们的大学或职业教育:联邦学生贷款和私人学生贷款。

联邦学生贷款

要获得联邦学生贷款的资格,申请人必须首先完成 免费申请联邦学生援助 (FAFSA),参加入学咨询以了解学生贷款的流程和责任,并签署一份解释贷款条款和条件的主本票。有几种类型的联邦学生贷款可用。以下是一些最常见的联邦学生贷款类型。

  • 直接贴息贷款 提供给有经济需要以支付大学或职业学校费用的符合条件的本科生。美国教育部支付这些类型贷款的利息,而学生则在至少一半的时间就读于学校以及离开学校后的前六个月(称为宽限期)。
  • 直接无补贴贷款 本科生和研究生均可使用。与直接补贴贷款不同的是,借款人有责任从资金发放给学校或借款人时开始支付此类贷款的利息。
  • 直接加贷款 是向研究生或专业学生以及本科生的家长提供的贷款,用于支付其他可用经济援助未涵盖的教育费用。直接 PLUS 贷款需要信用检查。
  • 直接合并贷款 是允许您将多笔联邦学生贷款合并为一笔贷款以每月支付一次的贷款。合并贷款也有资格享受各种还款计划和贷款减免计划。

联邦学生贷款由美国教育部选定的称为贷款服务商的公司管理。这些公司处理账单、接受付款并管理联邦学生贷款。

私人学生贷款

私人学生贷款是借款人与银行、信用合作社或其他金融机构等贷方之间的协议。私人学生贷款将具有贷方独有的条款和条件,并且不符合联邦学生贷款借款人可用的不同还款计划和贷款减免计划的资格。

偿还学生贷款

学生贷款要求您偿还所借的全额加上利息。收取的利息金额取决于贷款条款。联邦学生贷款利息在贷款资金发放时是固定的,通常不会改变。私人学生贷款利息在贷款期限内可能会有所不同。

即使学生对他们的教育不满意,无法在他们的学习领域找到工作,或者他们在没有完成学位或学习计划的情况下离开学校,也必须偿还学生贷款。

通常很难免除或解除学生贷款,但在某些有限的情况下是可能的。私人学生贷款通常不能通过破产解除,也不符合适用于联邦学生贷款的宽恕和解除计划。您可以免除或解除联邦学生贷款的方法包括:

  • 公共服务贷款减免 – 如果您是符合条件的还款计划(根据您的收入调整付款的任何收入驱动的还款计划)的联邦直接贷款借款人,并且为符合条件的雇主(例如政府或非营利组织)全职工作,您可以申请在 120 次符合条件的付款后免除任何剩余的贷款余额。要根据此计划获得宽恕,您必须提交宽恕申请和要考虑的合格就业证明。
  • 完全永久性残疾出院 – 如果您有美国退伍军人事务部、社会保障管理局的支持或医生证明的永久性残疾,您可以通过向美国教育部的免除贷款服务机构提出申请来免除贷款。
  • 基于收入的还款 (IBR) 解除 – 根据某些基于收入的还款计划,在支付 20 年或 25 年的联邦学生贷款并提交申请后,任何余额都可以免除。根据此类排放免除的任何金额都可能被视为应纳税款,要求您为免除的金额缴纳所得税。

如果您负担不起付款,您应该立即联系您的贷款服务商或贷方讨论您的选择。

对于联邦学生贷款,有几种基于收入的还款计划。联邦学生贷款也可能有资格获得延期或延期,借款人可以暂时停止付款或减少每月付款金额。您应该继续付款,直到贷款服务机构批准您的延期或延期请求。如果您的联邦学生贷款因为您停止付款而违约,政府可能会从您的联邦纳税申报表、社会保障福利或其他联邦付款中扣款,并将这笔钱存入您的联邦学生贷款账户。

对于私人学生贷款,一旦您认为无法还款,您应该立即联系您的贷方。您的贷方可能为您提供选择,例如减少付款、再融资或其他贷方特定的可能性。如果您拖欠付款并且没有联系您的贷方,您的账户可能会被移交给收款机构。

律师和其他组织如何提供帮助

您应该小心与谁分享您的贷款特定信息,因为在付款中挣扎或拖延的学生贷款借款人通常是骗子和身份窃贼的目标。因此,您应该保护您敏感的身份识别相关信息。此信息包括您的 FAFSA 登录名和 PIN、社会安全号码和您的学生证号码。身份窃贼或诈骗者可能会使用此信息窃取您的身份或损害您的信用。许多专门针对学生贷款的债务减免机构会就免费提供的信息和服务向您收取费用。始终先与您的贷款服务商或贷方交谈,以了解您的选择。

律师可以帮助您了解学生贷款的条款和您的责任。律师还可以帮助您处理催收机构的请求或诉讼,协助申请残疾福利,就与破产相关的问题向您提供建议,并为借款人死亡后出现的问题提供支持。

关于作者 – Bradley K. Adams 博士是俄亥俄州德格拉夫 Adams Law, Ltd. 的所有者,他的执业重点是与教育、健康和商业法相关的问题。他还是赖特-帕特森空军基地空军装备司令部法律办公室的项目顾问律师。他获得了代顿大学教育领导哲学博士学位和代顿大学法学院的法学学位。

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本专栏中出现的文章旨在提供有关该法律的广泛的一般信息。本文无意作为法律建议。在将此信息应用于特定的法律问题之前,强烈建议读者向持牌律师寻求建议。

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